國內3大純網銀即將開幕 3大電信、金控銀行皆為股東 - Yahoo奇摩股市

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順應科技發展，網路銀行勢在必行

比爾蓋茲曾說：「銀行業務是不可或缺的，但銀行本身不是」－“Banking is necessary; banks are not.”，順應5G時代來臨，國內三大純網路銀行 (以下簡稱純網銀) 接連成立，而「純網銀」顧名思義是在網路上建置虛擬銀行，沒有實體分行據點，僅透過網路進行所有銀行的業務，因此優勢在於不受時間或空間的限制，任何能連上網際網路的電腦或行動裝置，都可以使用網路銀行的服務，也就是創造普惠金融的第一步。

國內3大純網銀，力拼下半年營運

金管會對於純網銀主要有兩項設立條件，分別是實收資本額達新台幣100億元，以及發起人至少有一家銀行或金控，持股比例達50%或承諾一定期間內取得50%以上的股份。國內3間純網銀分別為 1. 將來銀行 2. LINE Bank 3. 樂天國際商業銀行，三者目前正處籌備階段，預計將於今年第三季起投入營運。

國家隊「將來銀行」，股東多元跨足4大領域

首先是以國家隊為主軸的「將來銀行」，股東分別為中華電信41.9%、兆豐銀25.1%、新光集團14%、全聯9.9%、凱基銀7%、關貿2.1%，其優勢是股東多元，橫跨銀行、保險、電信、零售、資訊業，此外中華電信、兆豐銀行、全聯三者全台擁有超過1100萬的用戶，皆是將來銀行的潛在顧客，若能將各領域資源整合成功，將成為純網銀強而有力的基礎。

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將來銀行股東一覽

跨足社群、銀行、電信，LINE Bank財力資源充沛

LINE Bank 以台灣連線金融科技公司(LINE Financial)和台北富邦銀行為主要股東，分別佔比49.9%及25.1%，其餘則是中國信託商銀5%、聯邦銀行5%、渣打銀行5%，台灣大哥大5%、遠傳電信5%，全台一共2100萬Line用戶，加上多間銀行及電信業者，使LINE Bank集「用戶、技術和服務」等三大關鍵資源於一身，再加上擁有許多金主，所以在開辦初期即具有極大的優勢。

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LINE Bank股東一覽

「樂天國際商銀」結合電商通路，複製成功經驗

最後則是以樂天集團和國票金控所組成的「樂天國際商業銀行」，樂天持有51%、國票持有49%的股份，雖然股東組合較單純，但樂天銀行作為日本規模最大的純網銀，擁有經營純網銀的成功經驗，還有網路系統、資訊安全等技術，此外樂天自2008年進軍台灣電商市場，有充足的通路資源可與純網銀服務結合，並與國票金共同提供核心的技術人才與開發經驗。

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樂天國際商銀股東一覽

純網銀盈虧情形，牽動金主財報

至於純網銀開辦與投資有何關聯呢？由於純網銀尚未上市櫃，因此股權仍掌握在少數股東手中，而這些股東多為上市公司，因此純網銀的盈虧仍會對投資的公司間接造成影響，因此若是將來銀行能夠獲利，直接受益的自然會是轉投資的大股東，中華電(2412)與兆豐金(2886)，但要是虧損也會影響公司財報與股價。

純網銀4大優勢：

1. 科技創新：科技日新月異，純網銀能結合金融服務創新，營造普惠金融環境。

2. 線上服務：打破時間和空間限制，提供便利服務，避免實體據點的費用資出。

3. 數據資料：能夠獲取顧客於線上的足跡，再加以利用於行銷及經營策略上。

4. 異業結盟：透過異業結盟整合資源，與電信、零售或是旅遊業合作，增加服務的廣度與顧客性。

純網銀3大挑戰：資安、競爭、高成本

儘管純網銀有一定的優勢，但仍有3項挑戰需要克服，首先是資安風險，由於現在科技發達，資訊有可能從網路洩漏出去，導致身分被有心人事冒充，甚至是線上的帳戶被盜用，雖然有臉孔、虹膜或是指紋等生物辨識技術輔助，但網路上的漏洞隨時存在風險，是純網銀帶給使用者較大的疑慮；再來第二個挑戰是市場競爭激烈，由於國內銀行眾多，其中不乏分行據點上百個的本土銀行，以及既有數位銀行如王道銀行、國泰KOKO及台新Richart等，因此大眾對於純網銀的接受度是一大考驗，純網銀推出的服務也勢必要更加優惠，才能吸引更多使用者；最後是初期高額的設立成本，從招募人才到創立籌備團隊，再到系統建置與測試等，都需要投入大量人力及經費，算是相當燒錢的投資，因此各間純網銀皆預計短期內難以獲利，甚至要2年以上才能達成損益兩平。

展望未來2大利多：數位轉型，新冠疫情

展望未來的部分，純網銀有很大的前景發展，有兩個主要原因，首先是科技進展迅速，特別是近年來政府積極推動數位轉型，5G互聯網、物聯網、區塊鏈、大數據及人工智慧、生物辨識等技術，皆能為純網路銀行所利用，並加速達成普惠金融的理想，此外由於近來爆發新冠疫情，全球政府皆制定嚴格的社交距離，因此純網銀於疫情嚴峻之際，能使客戶不必到實體分行就能辦理許多業務，不但有助防疫也能大舉增加客戶與業務量，為純網銀的一大利多。

快速結論

國內3大純網銀即將開幕，股東多為銀行及電信業者，也有保險及零售業，這將有助於進行資源整合，並開拓線上業務，雖然初期投入成本高，但因為沒有實體據點的負擔，因此到後期就能享有較低的營運費用，轉虧為盈也只是時間上的問題，若投資人看好純網銀發展，也能藉由投資其股東，如中華電(2412)、兆豐金(2886)、富邦金(2881)、國票金(2889)等，來間接投資純網銀。

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July 16, 2020 at 03:52PM
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