文：李美虹
俗話說的好：「你不理財，財不理你！」很多人都以為理財就是投資，其實我要糾正這個觀念：在投資之前，第一步要做的應該是先「理財」！而理財之前，如果有負債，請務必先「理債」，除非你是向家人借錢、不用利息，否則凡是對外借款（例如銀行信貸、學生的學貸等），都會有利息，就算現在借款利率很低，但本息攤還下來，每個月就會產生一筆「現金流出」，如果想要存錢的人，就會壓縮到存錢的金額，因此，我強烈建議，在理財之前一定要先「理債」。
而對學生或是剛出社會的新鮮人來說，都有一個共同點，那就是「本金不大」！在投資的過程裡，大家會常聽到一句話：「本大利小利不小；本小利大利不大」，意思是說，當你的本金夠多的時候，就算報酬率只有3%，所得的利益就很大。舉個例子，如果你有1億元，年報酬率雖然只有3%，但一年就可以產生300萬元的利潤！300萬元，就算是目前職場上的高階主管，其年薪所得可能都還不到呢！
但是，如果你只有10萬元本金，就算年報酬率高達30%，一年也只有獲利3萬元！這就是「本大利小利不小；本小利大利不大」的現實狀況。
理財的目的 是讓本金變大
所以，我常勸年輕人，理財應該要做的並不是研究投資什麼，而是先研究如何讓自己的本金變大，這才是「理財」的真正目的。
理財的第一步，當然是存錢。存錢的方法很多，市面上有許多教人存錢的方式，舉凡信封式、52週存錢法、階梯式存錢、3331、631原則等等，你可以找一個最適合自己的方法，或是自己認為最好執行的方法開始存錢。
我在以前的文章中也常提到，理財最好是給自己訂定「目標」，前提當然是要「可達成」的目標，例如每月存下薪水的四分之一或三分之一，或是每個月娛樂花費降低三分之一，或是用存款數字當做目標也可以。
不過，如果是要用存款數字當目標的話，建議你要先衡量一下自身狀況，不要一下子就把目標訂得太高，例如年薪才60萬元，然後把存錢目標訂一年要存下40萬元……雖然這種高目標的成功機率是存在的，但對大部分的人來說，卻是很容易中途而廢的失敗目標，除非你是吃家裡、住家裡，而且本身個性又很節儉，那就另當別論。因為真的有人可以存下薪水的7成至8成，這種存錢達人，其省錢手法幾乎已經達到「神人」等級。
通常我都會建議先以存下薪水的2至3成為目標，例如月薪3萬元，每個月存6千元至1萬元，剩下的金額付生活費、保費；如果是租房子的人，剩下的2萬元還要付房租、水電瓦斯等費用，其實已經有點吃緊了。
當然，存錢目標也可以採取漸進式，例如剛開始存錢時，先從存下薪水的10%為目標，3個月後如果感覺存得很輕鬆，就可以再把存錢目標往上調高到15%，然後是20%......如果要讓存錢速度加快，那就要搭配「記帳」，因為記帳可以幫自己抓出「漏財處」，例如發現每個月花在飲料、零食的金額過高，那就可以想辦法降低這部分的花費，或是發現與朋友交際娛樂費用過高，那就減少與朋友聚會次數，或是改變聚會方法，例如買食材到家裡一起烹煮，大家可以在家看電影、吃自己煮的美食……都是可以增進朋友感情的方法。
此外，也可以為自己設定一些「小獎勵」，例如一個月不喝手搖杯或珍珠奶茶，那麼就可以看一場電影來犒賞自己；或者是連續3個月都能月存5000元，就可以吃一頓好的！
緊急備用金至少準備半年以上
理財的第二步就是：存好「緊急備用金」。如果還是學生，緊急備用金可以存少一點。但是，如果你已經出社會工作，我建議緊急備用金至少要先準備半年以上的生活費，有剩餘金額才開始著手投資。
緊急備用金如何計算？網路上有很多方法，你可以選一個符合自己現況的方式去估算，不過建議金額要抓寬鬆一點，例如：每月房租＋水電＋生活費＝3萬元，乘以6個月，就是18萬元，寬鬆一點就是最好可以準備20萬元左右。
此外，年度支出也要算進去，例如所得稅、保險費等等。緊急備用金的部分，可以用逐月定存的方式，或是存到高活存利率的戶頭內，千萬不要投入到基金或股票上！因為「緊急」的定義就是想要用錢時，可以立刻拿到，而不管基金或股票都是沒辦法「立即」變現拿到現金的，所以不建議緊急備用金用股票、基金這種方式存，一定要老老實實用定存或活存方式，因為定存可以在需要用錢時直接辦理解約，損失的只有少少的利息。
當你把「理財」的步驟都做對、做好了，自然就可以開始投資。這裡所講的投資有兩種：第一種是投資自己，提升自己在職場的價值，例如外文能力、第二專長、證照等，端看個人領域的專業可以幫自己加分（加薪）的，就用力投資自己吧。
第二種投資，就是真的拿一小部分的錢進行操作，像有的人是從定期定額買基金開始，然後再進階到買股票。我認識一個朋友，他在大學的時候因為沒時間研究、也沒什麼本錢，所以他就開始定期定額買基金。每個月3000元強迫儲蓄，連續3年下來，也賺了50%。而他之所以選擇基金，是因為他對基金的波動度比較可以接受，他曾經買過股票，但整個心情就會七上八下，所以最後他選擇基金，因為定期定額的關係，只要挑對基金，加上時間夠長，通常獲利的機率很高。
所以，投資一定要衡量自己的風險承受能力，同時請務必記住：請用閒錢投資，千萬不要借貸，因為借錢投資，絕對會影響你在投資上的判斷力。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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