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投資前請先理財 把本金拉大才是重點 - Yahoo奇摩股市

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投資前請先理財 把本金拉大才是重點

文:李美虹

俗話說的好:「你不理財,財不理你!」很多人都以為理財就是投資,其實我要糾正這個觀念:在投資之前,第一步要做的應該是先「理財」!而理財之前,如果有負債,請務必先「理債」,除非你是向家人借錢、不用利息,否則凡是對外借款(例如銀行信貸、學生的學貸等),都會有利息,就算現在借款利率很低,但本息攤還下來,每個月就會產生一筆「現金流出」,如果想要存錢的人,就會壓縮到存錢的金額,因此,我強烈建議,在理財之前一定要先「理債」。

而對學生或是剛出社會的新鮮人來說,都有一個共同點,那就是「本金不大」!在投資的過程裡,大家會常聽到一句話:「本大利小利不小;本小利大利不大」,意思是說,當你的本金夠多的時候,就算報酬率只有3%,所得的利益就很大。舉個例子,如果你有1億元,年報酬率雖然只有3%,但一年就可以產生300萬元的利潤!300萬元,就算是目前職場上的高階主管,其年薪所得可能都還不到呢!

但是,如果你只有10萬元本金,就算年報酬率高達30%,一年也只有獲利3萬元!這就是「本大利小利不小;本小利大利不大」的現實狀況。

理財的目的 是讓本金變大

所以,我常勸年輕人,理財應該要做的並不是研究投資什麼,而是先研究如何讓自己的本金變大,這才是「理財」的真正目的。

理財的第一步,當然是存錢。存錢的方法很多,市面上有許多教人存錢的方式,舉凡信封式、52週存錢法、階梯式存錢、3331、631原則等等,你可以找一個最適合自己的方法,或是自己認為最好執行的方法開始存錢。

我在以前的文章中也常提到,理財最好是給自己訂定「目標」,前提當然是要「可達成」的目標,例如每月存下薪水的四分之一或三分之一,或是每個月娛樂花費降低三分之一,或是用存款數字當做目標也可以。

不過,如果是要用存款數字當目標的話,建議你要先衡量一下自身狀況,不要一下子就把目標訂得太高,例如年薪才60萬元,然後把存錢目標訂一年要存下40萬元……雖然這種高目標的成功機率是存在的,但對大部分的人來說,卻是很容易中途而廢的失敗目標,除非你是吃家裡、住家裡,而且本身個性又很節儉,那就另當別論。因為真的有人可以存下薪水的7成至8成,這種存錢達人,其省錢手法幾乎已經達到「神人」等級。

通常我都會建議先以存下薪水的2至3成為目標,例如月薪3萬元,每個月存6千元至1萬元,剩下的金額付生活費、保費;如果是租房子的人,剩下的2萬元還要付房租、水電瓦斯等費用,其實已經有點吃緊了。

當然,存錢目標也可以採取漸進式,例如剛開始存錢時,先從存下薪水的10%為目標,3個月後如果感覺存得很輕鬆,就可以再把存錢目標往上調高到15%,然後是20%......如果要讓存錢速度加快,那就要搭配「記帳」,因為記帳可以幫自己抓出「漏財處」,例如發現每個月花在飲料、零食的金額過高,那就可以想辦法降低這部分的花費,或是發現與朋友交際娛樂費用過高,那就減少與朋友聚會次數,或是改變聚會方法,例如買食材到家裡一起烹煮,大家可以在家看電影、吃自己煮的美食……都是可以增進朋友感情的方法。

此外,也可以為自己設定一些「小獎勵」,例如一個月不喝手搖杯或珍珠奶茶,那麼就可以看一場電影來犒賞自己;或者是連續3個月都能月存5000元,就可以吃一頓好的!

緊急備用金至少準備半年以上

理財的第二步就是:存好「緊急備用金」。如果還是學生,緊急備用金可以存少一點。但是,如果你已經出社會工作,我建議緊急備用金至少要先準備半年以上的生活費,有剩餘金額才開始著手投資。

緊急備用金如何計算?網路上有很多方法,你可以選一個符合自己現況的方式去估算,不過建議金額要抓寬鬆一點,例如:每月房租+水電+生活費=3萬元,乘以6個月,就是18萬元,寬鬆一點就是最好可以準備20萬元左右。

此外,年度支出也要算進去,例如所得稅、保險費等等。緊急備用金的部分,可以用逐月定存的方式,或是存到高活存利率的戶頭內,千萬不要投入到基金或股票上!因為「緊急」的定義就是想要用錢時,可以立刻拿到,而不管基金或股票都是沒辦法「立即」變現拿到現金的,所以不建議緊急備用金用股票、基金這種方式存,一定要老老實實用定存或活存方式,因為定存可以在需要用錢時直接辦理解約,損失的只有少少的利息。

當你把「理財」的步驟都做對、做好了,自然就可以開始投資。這裡所講的投資有兩種:第一種是投資自己,提升自己在職場的價值,例如外文能力、第二專長、證照等,端看個人領域的專業可以幫自己加分(加薪)的,就用力投資自己吧。

第二種投資,就是真的拿一小部分的錢進行操作,像有的人是從定期定額買基金開始,然後再進階到買股票。我認識一個朋友,他在大學的時候因為沒時間研究、也沒什麼本錢,所以他就開始定期定額買基金。每個月3000元強迫儲蓄,連續3年下來,也賺了50%。而他之所以選擇基金,是因為他對基金的波動度比較可以接受,他曾經買過股票,但整個心情就會七上八下,所以最後他選擇基金,因為定期定額的關係,只要挑對基金,加上時間夠長,通常獲利的機率很高。

所以,投資一定要衡量自己的風險承受能力,同時請務必記住:請用閒錢投資,千萬不要借貸,因為借錢投資,絕對會影響你在投資上的判斷力。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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